Trong bối cảnh nhiều người gặp khó khăn tài chính sau dịch bệnh, lạm phát hay mất thu nhập, nợ xấu trở thành nỗi lo phổ biến. Điều này khiến nhiều khách hàng mất khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng.
Tuy nhiên, hiện nay đã có một số ngân hàng cho vay nợ xấu với chính sách linh hoạt hơn, tạo cơ hội phục hồi tài chính nếu bạn biết cách chuẩn bị hồ sơ đúng cách và chọn đơn vị phù hợp.
Ngân hàng cho vay nợ xấu là gì?
Ngân hàng cho vay nợ xấu là những tổ chức tín dụng sẵn sàng xem xét và cấp khoản vay cho những người từng bị đánh giá là có nợ xấu trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam).
Giải thích từ ngữ:
Nợ xấu: Là các khoản vay quá hạn từ 10 ngày trở lên, được ghi nhận và phân loại theo 5 nhóm CIC.
CIC (Credit Information Center): Là hệ thống lưu trữ và đánh giá lịch sử tín dụng của người vay. Ngân hàng, công ty tài chính sử dụng CIC để tra cứu trước khi duyệt khoản vay mới.
Nợ xấu có vay ngân hàng được không?
Câu trả lời là CÓ – nhưng không phải với tất cả ngân hàng.
Nhiều người lầm tưởng rằng chỉ cần có nợ xấu là không còn cơ hội vay ngân hàng. Thực tế, điều này không hoàn toàn đúng. Hiện nay, một số ngân hàng và công ty tài chính đã có chính sách xét duyệt linh hoạt hơn đối với người từng bị nợ xấu, đặc biệt là nhóm 2 và một số trường hợp nhóm 3 đã cải thiện CIC.
Những yếu tố giúp tăng khả năng vay vốn khi từng có nợ xấu:
Đã tất toán khoản nợ quá hạn: Đây là điều kiện tiên quyết. Hầu hết ngân hàng sẽ không xét duyệt nếu bạn vẫn còn dư nợ quá hạn chưa xử lý.
Thời gian cải thiện tín dụng đủ dài: Sau khi tất toán, bạn cần ít nhất 12 tháng không phát sinh nợ mới (với nhóm 2) hoặc 24 tháng (với nhóm 3–4) để chứng minh sự phục hồi tín dụng.
Nguồn thu nhập ổn định, minh bạch: Lương chuyển khoản, hợp đồng lao động dài hạn, thu nhập từ kinh doanh có giấy tờ rõ ràng sẽ giúp ngân hàng yên tâm về khả năng trả nợ.
Có tài sản đảm bảo hoặc người bảo lãnh: Với các khoản vay lớn hoặc hồ sơ nhóm 3 trở lên, tài sản như sổ đỏ, ô tô, hoặc người thân đứng tên đồng vay sẽ giúp tăng cơ hội được duyệt.
Lựa chọn đơn vị cho vay phù hợp: Các công ty tài chính như FE Credit, Mirae Asset, Mcredit thường có điều kiện vay dễ hơn ngân hàng thương mại.
Việc có nợ xấu không đồng nghĩa với việc cánh cửa tài chính khép lại. Quan trọng là bạn cần hiểu rõ hồ sơ của mình, chuẩn bị kỹ lưỡng và chọn đúng đơn vị xét duyệt để có cơ hội vay thành công.
5 cấp độ nợ xấu mà người vay cần biết
Hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia) chia nợ thành 5 nhóm dựa trên mức độ trễ hạn và khả năng thu hồi vốn. Việc hiểu rõ bạn đang nằm ở nhóm nào giúp đánh giá được khả năng tiếp cận khoản vay mới.
| Nhóm nợ | Mô tả | Tình trạng chi tiết |
| Nhóm 1 | Nợ đủ tiêu chuẩn | Khoản vay được trả đúng hạn hoặc trễ dưới 10 ngày.
Người vay thuộc nhóm này có lịch sử tín dụng tốt, dễ được ngân hàng phê duyệt vay mới. |
| Nhóm 2 | Nợ cần chú ý | Khoản vay trả chậm từ 10 đến dưới 90 ngày.
Người thuộc nhóm này vẫn còn khả năng vay, nhưng sẽ bị ngân hàng cân nhắc kỹ và lãi suất có thể cao hơn. |
| Nhóm 3 | Nợ dưới tiêu chuẩn | Khoản vay quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
Đây là nhóm bắt đầu bị coi là rủi ro tín dụng, rất khó vay tín chấp, chỉ có thể vay nếu có tài sản đảm bảo. |
| Nhóm 4 | Nợ nghi ngờ mất vốn | Trễ hạn từ 181 đến 360 ngày.
Khả năng thu hồi nợ thấp. Người trong nhóm này hầu như không thể vay tại các tổ chức tín dụng thông thường. |
| Nhóm 5 | Nợ có khả năng mất vốn | Trễ hạn trên 360 ngày.
Bị coi là mất khả năng thanh toán. Lịch sử nợ này sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc vay vốn trong ít nhất 5 năm. |
Lưu ý quan trọng:
Ngay cả khi bạn đã tất toán khoản nợ, thông tin nợ xấu vẫn sẽ được CIC lưu lại trong vòng 5 năm. Vì vậy, điều quan trọng là phải theo dõi CIC định kỳ và duy trì lịch sử tín dụng tốt để dần khôi phục uy tín tài chính.
Những ngân hàng cho vay nợ xấu (cập nhật 2025)
Phân biệt tổ chức cho vay:
Trong lĩnh vực tín dụng, hai nhóm tổ chức chính cung cấp dịch vụ cho vay bao gồm: ngân hàng thương mại và công ty tài chính tiêu dùng. Mỗi nhóm có đặc điểm và điều kiện xét duyệt khác nhau, đặc biệt khi xét đến hồ sơ khách hàng có nợ xấu.
Ngân hàng thương mại: Là các tổ chức tín dụng lớn như TPBank, VPBank, Vietcombank, VIB… với nguồn vốn lớn, quy trình thẩm định chặt chẽ và ưu tiên khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Đối với khách hàng từng có nợ xấu, đặc biệt nhóm 3 trở lên, các ngân hàng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo hoặc lịch sử CIC đã cải thiện rõ rệt trong thời gian dài.
Công ty tài chính tiêu dùng: Bao gồm các đơn vị như FE Credit, Mcredit, Mirae Asset, SHB Finance… Đây là các tổ chức hoạt động chuyên biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân. Họ có chính sách linh hoạt hơn, thời gian duyệt hồ sơ nhanh, và sẵn sàng xem xét cho vay với khách hàng nợ xấu nhóm 2, thậm chí nhóm 3 nếu đã tất toán và chứng minh được thu nhập ổn định.
Tóm lại: Nếu bạn thuộc nhóm nợ nhẹ (nhóm 2), công ty tài chính sẽ là lựa chọn dễ tiếp cận hơn. Nếu hồ sơ vững và có tài sản đảm bảo, bạn có thể cân nhắc ngân hàng để hưởng mức lãi suất tốt hơn và hạn mức vay cao hơn.
Một số tổ chức đang hỗ trợ vay vốn cho khách hàng từng có nợ xấu
FE Credit 
Hình thức: Vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo
Lãi suất: 28–39%/năm
Hỗ trợ: Nhóm 2 đã tất toán
Điều kiện: Thu nhập tối thiểu 4 triệu/tháng, không có nợ quá hạn hiện tại
Nhận xét: Là một trong những công ty tài chính có tỷ lệ phê duyệt cao nhất với hồ sơ nhóm 2 nếu người vay chứng minh được thu nhập ổn định
Mirae Asset
Hình thức: Vay tín chấp
Lãi suất: 25–36%/năm
Hỗ trợ: Nhóm 2 và một số trường hợp nhóm 3 đã cải thiện CIC
Điều kiện: Cung cấp sao kê lương, CCCD, hợp đồng lao động hoặc chứng minh thu nhập khác
Nhận xét: Thường ưu tiên khách hàng có hợp đồng lao động rõ ràng và CIC không còn nợ tồn đọng trong 6–12 tháng
Mcredit
Hình thức: Vay tiêu dùng tín chấp
Lãi suất: 22–36%/năm
Hỗ trợ: Nhóm 2 đã tất toán
Điều kiện: Có thu nhập ổn định từ 4 triệu đồng/tháng trở lên, giấy tờ tùy thân đầy đủ
Nhận xét: Dễ tiếp cận cho người lao động phổ thông, tự doanh, nhưng cần cung cấp đầy đủ hồ sơ để tăng tỷ lệ duyệt
SHB Finance
Hình thức: Vay tiền mặt không cần tài sản
Lãi suất: 22–30%/năm
Hỗ trợ: Nhóm 1–2
Điều kiện: CCCD, sao kê lương, công việc ổn định
Nhận xét: Tập trung vào khách hàng có lịch sử tín dụng nhẹ và thu nhập từ lương, hỗ trợ duyệt vay nhanh trong vòng 2 ngày
TPBank (với hình thức vay thế chấp)
Hình thức: Vay thế chấp tài sản (nhà đất, ô tô)
Lãi suất: 9–13%/năm
Hỗ trợ: Nhóm 3 trở lên nếu có tài sản đảm bảo
Điều kiện: Tài sản rõ ràng, hồ sơ pháp lý minh bạch, CIC không có nợ phát sinh mới
Nhận xét: Thường không hỗ trợ tín chấp với hồ sơ xấu, nhưng nếu có tài sản giá trị và khả năng chứng minh nguồn trả nợ thì vẫn có thể được xem xét
Tham khảo thêm các đơn vị có thể hỗ trợ vay nợ xấu
Ngoài 5 tổ chức tiêu biểu đã liệt kê ở trên, thực tế vẫn có nhiều ngân hàng và nền tảng tài chính khác có thể hỗ trợ người từng có nợ xấu, tùy thuộc vào hồ sơ cụ thể, khả năng thu nhập, và tình trạng CIC hiện tại:
VPBank, VIB, OCB, VietCapitalBank: thỉnh thoảng có chương trình riêng hỗ trợ khách hàng nhóm 2 nếu có thu nhập tốt và tài sản đảm bảo.
Ngân hàng số như Cake (VPBank), TNEX (MSB), Timo (Bản Việt): hỗ trợ tốt nếu bạn có dòng tiền vào tài khoản đều đặn và lịch sử sử dụng dịch vụ tích cực.
Các ứng dụng tài chính như Tamo, Vaymuon, Robocash: không kiểm tra CIC nghiêm ngặt như ngân hàng nhưng có lãi suất cao hơn. Cần chọn đơn vị uy tín để tránh rủi ro tín dụng.
Lưu ý: Chính sách cho vay thay đổi thường xuyên. Trước khi đăng ký, bạn nên tra cứu CIC và liên hệ trực tiếp với đơn vị vay để được tư vấn cụ thể.
Hướng dẫn tra cứu nợ xấu nhanh nhất, hiệu quả nhất
Trước khi nộp hồ sơ vay vốn tại ngân hàng hay công ty tài chính, việc tra cứu điểm tín dụng cá nhân là bước quan trọng giúp bạn đánh giá chính xác khả năng được duyệt vay. Việc tra cứu sớm cũng giúp bạn chủ động cải thiện hồ sơ hoặc lựa chọn sản phẩm vay phù hợp.
Hiện nay, có 2 cách phổ biến để bạn kiểm tra tình trạng nợ xấu:
Tra cứu nợ xấu tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC)
Các bước thực hiện:
Bước 1: Truy cập trang web chính thức
Link: https://cic.gov.vn
Chọn mục “Đăng ký” tài khoản cá nhân
Bước 2: Xác minh thông tin cá nhân
Nhập họ tên, CCCD, email, số điện thoại
Tải lên ảnh chân dung và CCCD
Bước 3: Kích hoạt tài khoản
CIC gửi OTP hoặc video call xác minh
Đăng nhập vào hệ thống sau khi được duyệt
Bước 4: Tra cứu và xem báo cáo tín dụng
Kiểm tra: nhóm nợ, khoản vay, trễ hạn, tín dụng thẻ
Tra qua ứng dụng ngân hàng số
Tải app như MB Bank, Cake, TPBank…
Thực hiện tra CIC ngay trong app
Mẹo nhỏ: Kiểm tra CIC trước khi vay giúp bạn lựa chọn được đơn vị cho vay đúng đối tượng, tăng khả năng duyệt cao.
Điều kiện để nợ xấu vẫn được vay tiền
Để tăng khả năng được vay vốn dù từng nợ xấu, người vay cần:
- Tất toán nợ xấu càng sớm càng tốt, ưu tiên trước khi nộp hồ sơ mới
- Có nguồn thu nhập đều đặn – được chứng minh bằng bảng lương, sao kê ngân hàng, giấy tờ kinh doanh
- Có thể cung cấp tài sản thế chấp nếu đang ở nhóm 3–4
- Giữ liên hệ tốt với ngân hàng – trung thực khi khai báo lịch sử CIC
- Nếu được, nên có người bảo lãnh hoặc đồng vay có uy tín tín dụng tốt
Các hình thức vay phù hợp cho người có nợ xấu
Không phải tất cả hình thức vay đều phù hợp với người từng có nợ xấu. Tùy theo nhóm nợ CIC và khả năng tài chính, bạn có thể cân nhắc một trong các giải pháp sau:
| Hình thức vay | Phù hợp
nhóm nợ |
Mô tả chi tiết |
| Vay tín chấp tại
công ty tài chính |
Nhóm 2 | Không yêu cầu tài sản đảm bảo.
Quy trình đơn giản, giải ngân nhanh, nhưng lãi suất khá cao. Phù hợp với người có thu nhập ổn định và nợ xấu nhẹ đã được tất toán. |
| Vay thế chấp tài sản | Nhóm 3–4 | Cần có tài sản giá trị (nhà, đất, ô tô).
Khả năng vay cao hơn nếu tài sản đủ lớn và hồ sơ hợp lệ. Lãi suất thấp hơn so với tín chấp. |
| Vay qua app tài chính | Nhóm 2 | Các ứng dụng như Tamo, Robocash, Crezu, Vamo… hỗ trợ vay nhanh từ vài triệu đến vài chục triệu đồng. Hạn mức nhỏ, thời gian ngắn, tiện lợi nhưng cần chọn app uy tín. |
| Vay hộ bởi người thân | Nhóm 5 | Khi không thể đứng tên vay, người thân có CIC sạch có thể đứng tên vay hộ. Đây chỉ nên là giải pháp tạm thời và cần có thỏa thuận rõ ràng để tránh tranh chấp. |
Lưu ý: Nếu bạn thuộc nhóm 3–5, nên cân nhắc vay thế chấp hoặc tìm cách phục hồi tín dụng trước khi tiếp cận lại hình thức vay tín chấp. Việc vay app hoặc nhờ người thân vay hộ cần thận trọng để không làm xấu thêm hồ sơ tín dụng của người khác.
Bí quyết tăng khả năng duyệt hồ sơ khi có nợ xấu
Việc từng có nợ xấu không có nghĩa là cánh cửa vay vốn khép lại hoàn toàn. Tuy nhiên, để tăng tỷ lệ được duyệt hồ sơ, người vay cần có chiến lược rõ ràng và chuẩn bị đầy đủ. Trước tiên, hãy chủ động tra cứu CIC để nắm chính xác nhóm nợ hiện tại, từ đó lựa chọn đơn vị cho vay phù hợp với khả năng của mình. Nếu bạn đang thuộc nhóm 2 hoặc nhóm 3 đã tất toán, việc xây dựng lại uy tín tín dụng là yếu tố then chốt: bắt đầu bằng các khoản vay nhỏ, trả đúng hạn để lấy lại điểm tín dụng tích cực.
Ngoài ra, không nên đăng ký vay ở nhiều nơi cùng lúc, vì CIC sẽ ghi nhận mỗi lần tra cứu và điều đó có thể khiến bạn bị đánh giá là rủi ro. Hãy ưu tiên nộp hồ sơ tại công ty tài chính trước, vì các đơn vị này linh hoạt hơn so với ngân hàng. Trong hồ sơ, cần chuẩn bị giấy tờ chứng minh thu nhập rõ ràng, lịch sử làm việc ổn định, và nếu có thể, đính kèm tài sản bảo đảm hoặc người đồng vay để tăng độ tin cậy.
Cuối cùng, sau khi được vay, hãy nghiêm túc tuân thủ cam kết trả nợ đúng hạn. Chỉ khi bạn duy trì điểm tín dụng tốt trong 6–12 tháng, cơ hội tiếp cận các khoản vay lớn hơn hoặc lãi suất tốt hơn mới mở ra.
Chủ động tra CIC trước để biết nhóm nợ và không khai sai hồ sơ
Nên vay tại công ty tài chính trước, sau đó xây dựng lại uy tín tín dụng → mở rộng cơ hội vay ngân hàng sau này
Không nộp đơn vay ở nhiều nơi cùng lúc → CIC sẽ ghi nhận nhiều lần tra, khiến bạn bị đánh giá rủi ro
Giữ điểm tín dụng ổn định sau khi được duyệt vay bằng cách trả đúng hạn, không phát sinh nợ quá hạn mới
Giải đáp 5 câu hỏi thường gặp về ngân hàng cho vay nợ xấu
Tôi bị nợ xấu nhóm 2, đã tất toán 6 tháng trước. Có vay được không?
Có khả năng. Nếu bạn có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng không phát sinh nợ mới trong thời gian gần đây, nhiều công ty tài chính như FE Credit, Mcredit sẽ xem xét cho vay. Tuy nhiên, ngân hàng thương mại có thể yêu cầu thời gian theo dõi lâu hơn (9–12 tháng).
Nợ xấu bao lâu thì được xóa trên hệ thống CIC?
CIC sẽ lưu thông tin nợ xấu tối đa 5 năm kể từ ngày bạn tất toán khoản vay. Trong thời gian đó, các ngân hàng có thể tra cứu và cân nhắc dựa vào lịch sử tín dụng của bạn.
Có vay tín chấp được không nếu từng thuộc nhóm 3?
Rất khó. Hầu hết ngân hàng và công ty tài chính không chấp nhận hồ sơ nhóm 3 với vay tín chấp, trừ khi bạn có tài sản đảm bảo hoặc đã chứng minh thu nhập tốt, cải thiện CIC trên 24 tháng.
Vay tiền qua app có an toàn không nếu tôi có nợ xấu?
Có thể, nếu bạn chọn app tài chính uy tín (Tamo, Robocash, Vamo…). Tuy nhiên, cần đọc kỹ điều khoản, tránh các app tín dụng đen, và đảm bảo bạn có khả năng thanh toán đúng hạn để tránh làm xấu hồ sơ hơn.
Người thân có thể đứng tên vay giúp tôi được không?
Có thể, nhưng rủi ro cao. Trong trường hợp bạn không đủ điều kiện vay, người thân có thể đứng tên vay giúp. Tuy nhiên, điều này cần có sự tin tưởng tuyệt đối và ràng buộc rõ ràng để tránh mâu thuẫn nếu xảy ra nợ quá hạn.
Kết luận
Nợ xấu không phải là dấu chấm hết cho con đường tài chính của bạn. Với sự phát triển của các công ty tài chính tiêu dùng và một số ngân hàng cho vay nợ xấu, bạn hoàn toàn có thể tiếp cận nguồn vốn phù hợp nếu biết cách chuẩn bị hồ sơ hợp lý và chọn đúng kênh vay. Hãy trung thực, chủ động tra cứu CIC, và xây dựng lại điểm tín dụng để mở rộng cơ hội tài chính trong tương lai.
